杉德河马付云直通账户解决方案_聚合支付系统

杉德河马付云直通账户解决方案

“云直通”账户解决方案是基于监管要求与互联网平台商户需求，为平台型商户量身定制集“收、付、管”为一体的资金管理解决方案。可通过灵活的银联+银行双层账簿体系，为商户提供账户侧产品服务，在保证产品合规、资金安全的同时，满足转账、资金归集等场景化特色需求，并使沉淀资金获取有市场竞争力的收益。

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产品合规、资金安全管理 icon

“云直通”账户解决方案是基于监管要求与互联网平台商户需求，为平台型商户量身定制集“收、付、管”为一体的资金管理解决方案。杉德河马付现已打通“云直通”通道，可通过灵活的银联+银行双层账簿体系，为商户提供账户侧产品服务，在保证产品合规、资金安全的同时，满足转账、资金归集等场景化特色需求，并使沉淀资金获取有市场竞争力的收益。

满足监管要求、解决平台痛点 icon

监管要求：

禁止没有支付牌照的平台企业搭建具有金融属性的账户体系。

监管政策持续收紧，无支付牌照机构禁止大商户模式开展业务，禁止形成资金池。

禁止无支付牌照的平台进行“二清”。

平台运营痛点：

用户存在不信任平台的情况，导致客户/商户入驻意愿降低；

沉淀资金收益缺乏合理商业模式。

核心功能展示

产品介绍

功能特点
便捷接入，通过开放式API更便利的对接支付、存管等金融服务；优化体验，支持开户、支付、记账等功能，不影响平台客户的体验；专业技术及运营团队支持，提高接入效率；

解决痛点
规避平台金融政策风险；商流、物流、资金流的线上化统一，促进行业交易效率的提高；支持丰富的交易场景，理财和贷款服务的无缝整合；提高公信力；

目标客群
撮合类交易电商平台;资金交易平台；供应链平台；集中采购平台；分销平台；

监管报备
中国银联及北京中关村银行已经完成针对此产品向监管报备工作；持续与监管保持沟通，优化产品逻辑；

接入方式

Api对接介绍

①代理商可自行向银联云直通申请开通平台监管户并提供配置。 ②和云直通中台进行接口对接。 ③通过接口开通子户。 ④将河马付商户结算账户改为子户。Api接口进行转账提现操作。

优点： ①转账提现等使用更加灵活 ②有自己的云直通平台监管户后台，可以查看自己监管户账户情况。

河马付web对接介绍

①商户在商户后台资金管理开通子户， ②商户在商户后台将结算账户改为子户， ③商户在商户后台进行转账提现等操作。

优点： ①商户可以在商户后台申请开通直接使用，无需申请和开发。注意：①商户后台转账对象必须是河马付商户。

账簿模式：母实子虚

平台采用“母实子虚”的账薄模式，母户为所有子户组成的集合体：

【母户】：即平台监管户，需作为支付通道的结算账户，存放并监管平台交易资金；

【子户】：即平台用户的电子账簿，用于登记平台用户的交易信息；

账簿模式：母实子虚

平台母户开通要求

1、平台进件必须是企业；

2、进件平台商户需要有ICP备案、有前端APP/小程序等自建平台；

3、交易量具有一定规模的细分行业内头部平台；

4、平台业务不宜太复杂，不能涉及权益类商品交易。

代理商资金收益计算

资金通过河马付收单进入云直通的资金监管户后，将会产生年化收益。

收益部分是按月线下结算，代理商会根据商户留存资金及收益规则设置计算收益并月结。

即：代理商收益=商户留存资金年化收益 - 提现成本。

河马付云直通业务流程 icon

河马付可以将收单资金结算入金子户，因为已经将河马付的备付金账户添加到子户的入金白名单中。默认只允许子户的同名银行卡可以入金到子户。河马付业务场景：1、只允许由杉德备付金收单资金结算入账到商户的子户中。2、商户子户和供应商子户只能同名卡提现。

河马付云直通业务流程 icon

子户默认同名银行卡入金和出金，可以在云直通后台开通申请开通入金白名单/出金白名单来实现不同名卡的出进入金（需银联云直通平台审核）。

河马付资金结算流程

1、平台户下已绑定商户的子户，下称“商户子户”的入金源于河马付的交易收款，通常D+1日结算到商户子户。

2、此时可通过api接口发起子户之间的转账，将商户子户的资金转到供应商子户（商户子户需要在直通后台添加供应商，并进行转账白名单的确认，转账白名单表中存在则允许转账。）由于子户等同于普通结算银行卡，子户与河马付商户的对应关系是一对多。因此可以有多个河马付商户添加同一个子户为供应商。添加供应商时判断账户资料是否在平台下已存在。

业务场景