大数据应用：理解“替代数据”的必要性

    　　从多家有名大数据公司内部人员被警方带走，到《个人金融信息（数据）保护试行办法》酝酿出台的消息在业内传开，个人隐私保护的话题在金融行业再度升温，在金融服务行业中，大数据的应用带来了人工进行智能和科技化的成果，带来了过去几十年都不曾发生的突飞猛进，甚至超过了很多经济发达地区国家的金融企业科技创新发展以及速度。
    　　却因为各种数据应用乱象，曾风靡行业的大数据金融机构，纷纷改名为智能风控或金融科技公司一时间， 大数据因监管成了行业里的敏感词，金融机构的数据应用，也被舆论施加了越来越多的压力。
 

    　　然而，外界对金融机构数据应用的长短论断，经常又是简单而仓促的。
    　　大数据应用：先满足普惠需求还是个人隐私权？
    　　近几年，消金行业对数据的应用颠覆了传统金融机构的风控水平和效率，使金融快速渗入到了征信体系外的人群，也证实数据应用毫无疑问是一把普惠金融行业成长的利器，但双刃剑上素来都是风险和机会并存。
    　　其实，这场关于数据应用是与非的争辩，本质上是在评论辩论先满足普惠金融需求，还是先确保个人隐私权力。
    　　 传统金融服务解决不了信息不对等的问题，所以必须引入替代数据，近日，中国人民银行征信管理局局长万存知在中国普惠金融论坛上表示，替代数据的应用能推动普惠金融成长。
    　　他还提出金融机构应用的替代数据可以分为四类：一是身份证等注册登记信息。二是资质信息。三是行政处罚方面的信息。四是社交行动等信息，也是存在争议最多的一类。
    　　在具体营业中，马上消费金融首席数据决策科学家董骝焕介绍，一般金融机构采集的替代数据有几种用处：最典范的用处是贷款资质审核、反欺诈、信用风险评估、资管等。
    怎么给数据应用划线？
    董骝焕表示，为了更好的保护个人隐私，在数据应用中应当遵守须要性原则，但这一点又常被外界误读成一条一刀切的界线。
    　　实际上，替代数据应用的须要性在不合应用中存在差别。
    　　在金融机构的风险应用中，数据可经由过程风控营业逻辑的计算产生某种变量值 ，某些数据可能有较好的风险明显性指征而出现出较高的信息值 ，进而成为须要性数据，数据须要性的差别化，还比如今针对不合信贷产品和客群的差别化：比如针对男性和女性用户、不合地区、不合年纪、不合职业特点的用户群体，不合的时光点，以及申请的不同信贷产品，采集和应用数据的须要性的也会不同。
大数据应用：理解“替代数据”的必要性

    “事实上，每个金融机构都有使用替代数据的衡量标准，很难概括。”董骝焕说。
    他举例称，比如GPS定位数据，这种表面上看似与信贷风险不直接相关的数据，但是可以通过位置来判断申贷用户是否有可能属于学生群体，或是否处在比如境外区域等不准入的范围。乃至是否处于高风险定位聚集区域，帮助金融机构进行从合规到反欺诈的判断，此时则属于必要信息，同时，他也呼吁当局部分开放相应的当局数据，帮助金融机构进行合规经营。比如学籍信息，对于23岁以上人群，大概率不须要采集，这不是一个必要数据，然则对于23岁及以下，则是一个必要数据，因为须要断定是否在籍学生而进行合规性的拒绝准入。
    　　此外，数据应用中的成本也是金融机构对用户数据取用有度的重要原因。
    　　因为数据应用须要对数据进行采集、计算、清洗等工作流程，还须要推敲时间成本、人力成本、合规成本，是以金融机构对替代数据的应用是有本身须要性的度 ，如此，给数据应用进行划线，其实我们都很难有一刀切的标准。
    此外，数据应用的合理范围内，金融机构也催生了适当的保密技术的手段。
    面对数据应用中产生的问题，金融机构解决隐私保护问题的技术手段有很多，如脱敏、加密、分割、分级、边缘计算等。”董骝焕表示。
    　　他强调，面对数据应用，则更应结合具体场景去深度懂得数据的必要性和安全性。
    显然，在发挥数据应用价值的同时，数据的隐私保护和安全，以及数据开放和便利的问题，已成为当前金融机构数据应用中两大相互制约的核心问题，虽然金融机构进一步探索数据应用，但数据应用的便利、标准化和安全性必须同时进行。2019年，数据应用的合规化被各大金融机构提上了重要日程。
    董骝焕建议，在业务实操中，金融机构应该注意几点：
    “首先，金融机构应该得到用户的两端授权，申请端和采集端，并充分保障用户的知情权，如” 申贷“授权页面必须让用户充分阅读。其次，减少了需要确保业务不相关的数据收集，加强数据加密脱敏技术，以避免对用户的干扰的情况。”
    　　据悉，马上消费金融在本年也主动对合作的第三方大数据公司进行了合规排查和清退。事实上，不止持牌消金，信托、银行等金融服务机构都主动发展进行了数据应用的详细排查。
    大数据应用前途何在？
    令人感到措手不及突袭整顿风波，给消金行业带来了许多不同文化程度的影响。
    　　对第三方数据平台依附较重的中小型消金、互金机构受到影响较大，部分机构甚至因为无法找临时替代方案，直接暂停了相干贷款产品。
    　　 头部持牌机构受影响较小，一方面因为人行征信和机构内部的数据支撑，别的一方面其数据决定计划中对三方数据的依附的比例不大，董骝焕表示，固然风控模式的办法论并没有因此产生特殊变化，但这场风波仍给消金行业带来了一些数据应用方法的改变。
    “从技术角度，比如半年前马上金融就在准备边缘计算的应用，通过不回采原始数据的方式在设备端计算特征或者评分，也就是跟风险度量相关的指标。这对个人来讲只是一串数字，没有任何泄漏隐私的可能，此外我们也不断梳理、更新数据应用过程中的合规化流程。”
    　　 这其实不见得是一件坏事， 董骝焕对数据应用整顿的看法很乐观， 在行业清除之后，持牌金融机构的市场空间会更大。进而可以进一步拓展人行征信体系外部人群，反哺国内信用体系的扶植，同时监管的介入可以保证市场加倍公平，对持牌和非持牌机构都能一碗水端平。”
    　　在他看来，将来大数据行业可能从数据源头、交易过程、应用过程等角度被监管，金融机构则必须积极拥抱，主动适应。
    　　作为一个研究数据应用的资深人士，他坚信，数据本身的交叉增值等特点，对将来金融行业有着弗成估计的意义，但数据应用须要合规有序、宽松便利的情况才能顺利成长，人工智能模型，信贷模型，如深度学习的神经网络模型，依靠数以千万计的数据“喂”出来的，而人工智能和数据决策是未来的发展方向。

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